2020年12月刺激計劃對您的學生貸款意味著什麼?(上)

2020年12月刺激計劃對您的學生貸款意味著什麼?(上)

2020年12月的刺激方案和COVID救濟法案具有影響學生貸款借款人的兩個主要特徵。首先,聯邦學生貸款的付款和利息暫停不會進一步延長,聯邦學生貸款將於2021年1月31日到期。其次,該法案將雇主有能力為僱員提供免稅的學生貸款還款額度五年,期限為每年最高$ 5,250。除非民選總統拜登在2021年1月20日或之後延長這筆付款和凍結利息,否則您的學生貸款付款將在2021年1月31日之後重新開始。教育部長貝茜·德沃斯(Betsy DeVos)已將0%的學生貸款利息和每月0美元的付款政策延長至1月底,原定於2020年12月31日到期。她這樣做是為了給國會更多的時間進行審議。

但是隨後國會通過不延長這項政策震驚了學生貸款界。在我們的分析中,我們仍希望將貸款延期至春末,屆時藉款人將需要開始還款。

2020年12月的《助學貸款借款人刺激法案》是什麼?

以下是12月刺激法案中包含的內容,可能使目前或將來的學生貸款借款人受益:

佩爾補助金的上限略有增加
被監禁的人現在可以獲得佩爾助學金
FAFSA將大大簡化,以允許更多的學生申請
將免除HBCU超過10億美元的機構債務
現在,學生可以在更長的時間內繼續獲得某些斯塔福德資助貸款的補貼
雇主最多可以為僱員的學生貸款提供$ 5,250,該計劃將在五年內到期,而不是在今年年底前結束。

這是刺激法案中未包含的內容。

不斷變化的以收入為導向的還款計劃
免除學生貸款寬免稅
限制學生可以申請的本科或研究生學位的金額
延長學生貸款還款和利息的暫停時間
這項刺激法案中的雇主學生貸款償還援助稅減免是十年來學生貸款的最大變化
到目前為止,該法案對學生貸款的最大影響將是雇主對學生貸款的還款援助。大型雇主的遊說者多年來一直希望將其作為一種可抵稅的福利,以便他們可以激勵年輕工人留在公司裡。

通過將這項福利從五年而不是五年延長,國會實際上是在向大型雇主傳達這一利益將是永久性的。

我預計結果將導致雇主學生貸款援助計劃激增。

另一個重大變化是簡化了FAFSA,儘管這並不是對學生貸款還款計劃的改變。這僅僅是為了幫助低收入借款人更輕鬆地完成表格並有資格獲得更多援助。

當選總統拜登可以延長支付和利息暫停嗎?

我們預計,當選總統拜登將把付款和利息凍結的期限延長到2021年1月31日,他可以下達行政命令,以延長自己的付款和利息凍結,因為秘書德沃斯和特朗普總統已經採取了這一行動。

據推測,鑑於國會對繼續執行2020年3月制定的0%利息每月$ 0的政策不感興趣,這種凍結將在春季末和初夏之間的某個時間到期。學生貸款服務商將被要求在1月初發出恢復付款的通知,而藉款人將需要幾天的時間才能再次開始付款,無論新政府可能發出什麼行政命令。因此,無論如何,如果沒有國會在2020年12月刺激法案中採取的學生貸款減免行動,借款人將在2021年初收到有關學生貸款還款的矛盾信息。

在CARES法案之後擴大學生貸款減免的先前嘗試

民主黨眾議院支持的《英雄法案》呼籲在2021年9月30日之前中止聯邦學生貸款的利息和支付。總法案的3.4萬億美元的價格標籤引起共和黨人強烈反對。共和黨參議院支持的《法案》要求取消了除REPAYE和Standard 10 Year之外的所有學生貸款還款計劃,並於2020年9月30日恢復了還款和利息。這也沒有發生。

特朗普總統在2020年8月7日的新聞發布會上宣布,學生貸款支付和利息“將暫停至2020年12月31日,並有可能在此之後再延長。”然後在12月初,第二學期。 DeVos將付款和利息凍結進一步延長至2021年1月31日,此時藉款人目前需要準備好再次開始還款。

CARES法案中提供的學生貸款減免是什麼?

參議院和眾議院在3月27日星期五通過了一項2.2萬億美元的CARES法案刺激計劃。當天下午,特朗普總統隨後將該法案簽署為法律。

雖然刺激的主要目的是保持經濟運行,但該法案還為聯邦學生貸款的借款人提供了極大的救濟。這種全國學生貸款的寬容是自動發生的。大多數借款人無需對他們當前的行為做出反應或進行更改。您有權要求退款,以退還2021年3月13日至1月31日之間的任何款項。每月$ 0這段時間內IDR和PSLF。

以下是冠狀病毒學生貸款減免法案中最重要的規定:
暫停所有付款至2020年9月30日的六個月(通過執行措施延長至2021年1月31日)
自動生效,無需借款人的任何努力
暫緩付款計入貸款寬恕計劃,包括公共服務貸款寬恕(PSLF)和收入驅動型寬恕(PAYE,REPAYE,IBR)
直到2020年9月30日(直到2021年1月31日)才會產生利息
為僱員的學生貸款供款的雇主可獲得最高5250美元的稅收減免,儘管該措施必須在2021年更新才能永久生效
違約的借款人將其暫停付款的月份計入貸款恢復所需的九個月內。
不會收取,扣押工資或扣押退稅(追溯到2020年3月13日)
不幸的是,該法案對擁有私人學生貸款,私人機構持有的FFEL貸款或衛生部學生貸款的借款人沒有任何幫助。

如果您有聯邦學生貸款,刺激計劃是驚人的

除國會為所有人付款外,某些版本的冠狀病毒救助計劃還包括從10,000美元到50,000美元的學生貸款取消。

雖然這沒有實現,但是CARES法案和隨後的行政命令對於擁有聯邦學生貸款的借款人來說是非常慷慨的。如果您失業了,已經有保護措施可以減少基於收入的付款。

但是,數以百萬計的人將同時失去工作,這顯然不是為貸款服務業者服務的。借款人需要聯邦政府的幫助,因為許多人不知道如何重新計算他們的付款
諸如FedLoan Servicing之類的服務商在冠狀病毒大流行期間關閉了許多業務。

因此,即使借款人知道如果他們失業,可以將基於收入的付款重新計算到每月低至$ 0的數字,在許多情況下,他們也無法讓某人打電話來做。

此外,我們在2020年3月18日對4,100名讀者的調查顯示,至少有43%的借款人甚至不了解如果收入下降,如何暫停聯邦學生貸款付款。我們的讀者往往是擁有學位的專業人士,他們對學生貸款規則的了解比平均水平要高。

因此,知道如何重新計算還款額的借款人的真實數量可能要低得多。當我看到這些數據時,我知道我們需要採取比特朗普學生貸款利息凍結60天的寬限期更大的行動。採取行動,並允許借款人將未來六個月的所有暫停付款計入本應符合的任何寬恕問題。

因此,借款人繼續在PSLF,IDR和其他寬恕計劃中獲得信貸。在PSLF的情況下,您將需要維持一個非營利性或政府雇主的全職工作,但每月0美元的付款將算在內。請記住,對於20年的PAYE和25年的REPAYE寬恕沒有僱用條件。因此,暫停付款也屬於這種寬恕。

換句話說,如果您是聯邦直接學生貸款的借款人,則沒有理由對全國學生貸款的寬容行為感到興奮,直到其終止為止。

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