追逐公共服務貸款寬恕和處理私人貸款

追逐公共服務貸款寬恕和處理私人貸款

公共服務貸款寬恕(PSLF)的最大弊端之一是,該計劃並非旨在幫助私人助學貸款。追逐PSLF的借款人擁有通過聯邦貸款實現債務自由的明確途徑。不幸的是,那些擁有私人貸款的人經常面臨巨大的挑戰。今天,我將分解私人債務如何使追逐PSLF變得複雜。我還將介紹一些策略,借款人可以使用這些策略清除所有學生貸款(聯邦和私人貸款)。

私立學生貸款和公共服務貸款免除資格

PSLF背後的想法是,借款人應該能夠為政府或非營利組織工作並償還學生債務。從本質上講,借款人支付他們合理支付的十年費用並獲得貸款寬恕。現在,公共服務貸款寬恕已經存在了十多年,許多缺陷已經浮出水面。複雜的規則和要求使許多藉款人無法獲得寬恕。

由於圍繞PSLF的困惑,我們甚至沒有在討論該程序是否實現其主要目標。應屆畢業生能否負擔得起低薪的公共利益工作?

我認為私人學生的債務使從事公共利益工作變得更加困難。用於以收入為導向的還款計劃的付款的可自由支配的收入公式未考慮私人學生貸款的付款。此外,由於對大學借款人的嚴格借款限制,許多藉款人的私人債務比聯邦債務更多。結果,對於擁有大量私人貸款餘額的借款人來說,公共服務貸款的寬恕就成為一個巨大的挑戰。幸運的是,借款人可以使用一些策略來消除債務。

轉換貸款有資格獲得公共服務貸款寬恕

在大多數情況下,不存在將私人債務轉換為符合PSLF資格的聯邦債務的程序。但是,該規則有兩個例外。

聯邦貸款轉換–並非所有聯邦貸款都有資格獲得PSLF。一個值得注意的例子是FFEL貸款。該債務由聯邦政府擔保,但由私人貸方發行。該債務被認為是聯邦債務,但不是聯邦債務。幸運的是,借款人可以使用聯邦直接合併將債務轉換為符合PSLF資格的貸款。將私人貸款轉換為聯邦貸款–上研究生院的借款人可能能夠將私人債務緩慢轉換為聯邦債務。這個過程不會在一夜之間發生,但是精明的借款人可以用更多的聯邦債務和更少的私人債務來完成學業。攻擊私人債務還是專注於其他目標?在大多數情況下,理想的策略是償還所有聯邦貸款中的最低金額並攻擊私人貸款。但是,要最大限度地提高PSLF的收益,可能需要採取較寬鬆的方式處理私人債務。

對於追求PSLF的借款人而言,我最喜歡的財務策略之一是為退休省錢。放在401(k)或傳統IRA中的資金具有稅收優惠。這些稅收優惠降低了您的調整後總收入,這意味著您可以減少聯邦貸款的支付。較低的聯邦貸款付款意味著PSLF十年後可以寬恕更多的錢。

因此,將錢存入退休帳戶可以做到以下幾點:

降低IDR學生貸款付款,
降低您的所得稅,
增加根據PSLF減免的債務金額,以及
建立退休生活。
私人債務使利用這種財富積累戰略變得更加困難。

保持私人債務的可管理性,同時最大化公共服務貸款的免除(PSLF)

私人學生貸款可能收取高得離譜的利率。大多數借款人應優先處理利率高於10%的債務。降低利率的最佳捷徑之一是通過私人貸方為貸款再融資。 (注意:追求PSLF的借款人應僅對私人貸款進行再融資。對聯邦貸款進行再融資會將其轉換為私人貸款,並且債務將失去PSLF的資格。)

最佳的再融資選擇中的兩個是五年期浮動利率貸款和20年期固定利率貸款。尋求最低利率的借款人通常選擇五年浮動利率貸款。目前市場上最低的費率約為2%。另一方面,長期貸款的每月付款最低。

但是,以PSLF為重點的借款人可能會受益於10年期貸款。這些貸款的利率最低或每月還款最低。相反,它創建了一個時間表,在該時間表中,在藉款人獲得公共服務貸款寬恕的同時,全額償還了私人貸款。從本質上講,這將是十年後消除所有學生債務的最靈活的選擇。

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