詐騙或合法行為:學生貸款寬恕,合併和特殊計劃(上)

詐騙或合法行為:學生貸款寬恕,合併和特殊計劃(上)

識別和避免學生貸款詐騙具有挑戰性。我通常會看到有關學生貸款免除,合併和其他特殊計劃的廣告。作為一名為藉款人提倡近十年的律師,我有時很難確定什麼服務是合法的,什麼是騙局,不難理解為什麼會有如此多與學生貸款有關的騙局。償還學生貸款是聯邦法規的複雜迷宮。尋找准確的信息或建議通常是一個挑戰。加上沉重的債務壓力,您可以為詐騙者創建一個簡單的標記。本文旨在幫助借款人識別並避免學生貸款詐騙。下麵包含的許多建議直接來自聯邦貿易委員會(FTC)或消費者金融保護局(CFPB)。我還提供了我多年來看到的某些類型的騙局的詳細信息。

學生貸款騙局看起來像什麼?

我見過的最有效的騙局使借款人產生了緊迫感。在機會消失之前立即採取行動。對於許多負責任的借款人來說,有限的報價值得研究。如果甚至有可能是真的,那麼潛在的節省將是巨大的。

儘管助學貸款的規則確實在改變,但它永遠不會很快發生,也永遠不會花費任何金錢來受益。所有聯邦學生貸款計劃都是免費註冊的,而支付處理文書工作的專家幫助幾乎總是一個錯誤。

較低的學生貸款利率:真實還是騙局?

這是一個很難區分好人和壞人的承諾。

什麼是合法的–許多學生貸款再融資公司實際上可以降低您的利率。他們中的大多數都使用聯邦和私人學生貸款。

合法公司通過向很有可能還清學生貸款的借款人提供較低的利率來賺錢。這些貸方與舊貸方一起全額償還了您現有的債務,然後您希望以較低的利率償還新公司。激進的廣告,低利率和簽約獎金通常會引發許多消費者“太好了,不能成為現實”的警報。了解您與合法公司打交道的最好方法是,需要良好的信譽。他們將需要您的信用報告來確定您是否可以償還債務並負擔得起貸款。有許多公司提供此服務。我們對提供融資的全國性公司進行了排名和審查。有些確實收到了我們的負面評論,但它們仍然是合法公司……他們只是提供了我們認為可能更好的價格和條款。

當低利率成為騙局時-最大的危險信號之一是,是否向您保證會降低利率和學生貸款的寬恕。您可以通過為聯邦貸款再融資來降低利率,但是這些貸款變成私人貸款,並且失去了獲得聯邦寬恕計劃的資格。另外,您可以開始爭取聯邦的寬恕,但政府不會降低您的利率。如果每個人都降低利率,那也可能是一個騙局。如果再融資公司聰明地選擇客戶,他們就可以賺錢。如果他們為無法償還債務的人還清貸款,他們將蒙受損失。

奧巴馬,特朗普或拜登學生貸款寬恕

詐騙者喜歡宣傳與現任總統有關的寬恕計劃。他們試圖通過訴諸特定觀點來從當前嚴峻的政治氣氛中受益。

但是,不能說所有聯邦寬恕計劃都是騙局。根據我的經驗,如果有人在計劃中加上總統的名字,則更有可能是某種欺詐行為。

什麼是合法的–聯邦學生貸款存在許多學生貸款寬恕計劃。最常見的是公共服務貸款的寬恕和作為收入驅動型還款計劃一部分的寬恕。還有針對某些職業的人員的計劃,例如教師和軍人。

可以通過您的聯邦學生貸款服務商直接完成合法程序的註冊。不需要特殊的專業知識,但是研究和理解程序對於防止錯誤很有幫助。此外,無需註冊任何學生貸款寬恕計劃的費用。它們是根據聯邦法律創建的,通常是您與政府簽訂的學生貸款合同中的一個術語。

合法的學生貸款寬恕不會立即消除您的所有債務。需要幾年的時間。對於某些借款人來說,這是一個好主意,而其他借款人積極地還清債務會更好。

學生貸款寬恕騙局–高壓銷售環境是學生貸款寬恕騙局的最大贈品之一。如果有人大膽地試圖將您推入一個可以消除您債務的程序,那應該是一個危險信號。另一個巨大的危險信號是與該計劃相關的任何費用。再次,學生貸款的寬恕是聯邦法律,而簽署無需任何費用。應該沒有註冊費或每月費用。

另一個常見的危險信號是公司宣傳與教育部門的特殊關係時。這些不存在。學生貸款計劃對所有聯邦借款人開放,沒有任何外部公司可以更改您的資格。

最後,如果您與需要FSA PIN(現在稱為FSA ID)的公司合作,則很可能會被騙。教育部明確表示,借款人是唯一應該使用此號碼的人。

您和您的聯邦學生貸款服務機構之間將完成任何學生貸款寬恕計劃的註冊。任何試圖代表您註冊的第三方都可能有惡意。充其量,他們會向您收費,您可以自行填寫表格。最糟糕的是,他們會全力以赴竊取您的金錢或身份。

學生貸款合併詐騙

將多筆現有貸款合併為一筆新的較大筆貸款時,將合併學生貸款。合併還有兩種類型。一種是聯邦學生貸款合併,另一種是私人貸款合併。對於許多藉款人而言,學生貸款合併是一個有益甚至必要的步驟。不幸的是,也有騙子在宣傳學生貸款合併服務。

合法的學生貸款合併–許多藉款人選擇合併其聯邦貸款以獲得某些計劃的資格。例如,FFEL貸款不符合公共服務貸款寬恕的條件,但可以包含在聯邦直接合併貸款中並獲得公共服務寬恕的資格。聯邦學生貸款合併只能直接與聯邦政府進行。此過程只能在教育部整合站點上進行。

私人貸款合併是一個經常與學生貸款再融資互換使用的術語。如果您與私人公司合作,則無需為該服務支付任何費用,結果應是較低的利率。缺點是您失去了聯邦福利。對於某些借款人來說,這是一個不錯的選擇,而對於其他借款人來說,這是一個錯誤。做出此決定時,我們的再融資貸方頁面有一些建議要考慮。

學生貸款合併詐騙–如果您為此服務付費,那幾乎肯定是詐騙。無論您是要合併聯邦貸款以符合計劃資格,還是要在私人市場上以較低利率進行合併,您的成本都應該為0美元。另一個危險信號是,如果您所在的公司要求您提供FSA ID或FSA PIN。

每月$ 0的學生貸款付款

像許多其他騙局一樣,每月0美元的付款騙局從合法的聯邦程序開始,並利用它來利用借款人的利益。

什麼是合法的–聯邦學生貸款確實有以收入為導向的還款計劃。如果您的收入低於一定水平,或者您沒有任何收入,則您的每月付款實際上可能是$ 0。您的貸款也有可能最終得到寬恕。您可以直接與學生貸款服務商進行此操作,並且不需要任何專業知識或特殊知識。

如果“ 0美元付款”是一個騙局–如果​​您看到以收入為導向的付款方式被廣告宣傳,那麼這是不合法的可能性很大。應培訓客戶服務代表,以告知借款人有關此選項的信息,但貸款服務商和聯邦政府不會花錢宣傳這些選項。政府沒有動機宣傳此計劃。它們使需要幫助的借款人可以使用它。

私人貸方沒有以收入為導向的還款計劃。如果您看到該程序的廣告,則可能是有人試圖向您出售某些東西,您不願購買它的可能性很大。

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