完全指南聯邦直接學生貸款鞏固(上)

完全指南聯邦直接學生貸款鞏固(上)

聯邦直接學生貸款合併並不容易。對於某些借款人而言,合併是消除學生債務的必不可少的步驟。對於其他人來說,聯邦合併將是一個重大錯誤。確定是否應該進行合併是計劃還款策略的重要步驟。通常來說,聯邦學生貸款合併對嘗試解決資格問題的借款人最有幫助。一些借款人可以使用合併來符合學生貸款減免或以收入為導向的還款計劃的資格。今天,我將介紹聯邦直接合併的基礎知識,並包括大量有關如何充分利用合併的技巧。

什麼是聯邦學生貸款合併?

在最基本的層面上,聯邦學生貸款合併將多筆聯邦貸款合併為一筆貸款,但是,要理解學生貸款合併的多個規則和詳細說明,從不同的角度來看更容易。

聯邦合併將舊的聯邦貸款轉換為新的聯邦貸款。通常,該過程涉及將多筆貸款合併為一筆新的貸款。但是,借款人可以選擇合併單個貸款。

之所以強調“轉型”,是因為該過程既可以是好事也可以是壞事。一些借款人犯了一個錯誤,將他們可能想要的貸款變成了糟糕的貸款。其他借款人明智地利用合併,將有缺陷的貸款轉變為更好的聯邦貸款。產生好貸款還是壞貸款的全部是視角和情況。解釋如何利用此轉換的最好方法也許是給出一些有關做什麼和不做什麼的示例。

何時應合併聯邦學生貸款?

明智地使用聯邦直接合併的經典示例是聯邦家庭教育貸款計劃(FFELP)貸款。直到2010年,FFELP的貸款均來自私人貸方,但聯邦政府對此提供了擔保。這些貸款的功能大體上類似於聯邦學生貸款,但有一些限制。

最值得注意的是,FFELP貸款沒有資格獲得公共服務貸款寬恕。但是,通過聯邦學生貸款合併將FFELP貸款轉變為“聯邦持有”學生貸款。作為聯邦政府持有的貸款,新貸款有資格獲得學生貸款減免。

合併的潛在智能用法的另一個示例是合併Parent PLUS貸款。 Parent PLUS貸款的主要問題之一是它們不符合收入驅動的還款計劃。同樣,他們也沒有資格獲得公共服務貸款寬恕。但是,通過合併為聯邦直接貸款,Parent PLUS貸款可以成為符合收入或有條件還款計劃和學生貸款寬恕的條件。

使這兩個合併變得明智的原因是,聯邦計劃資格有限的貸款已被轉換為合格性更高的新貸款。但是,這種轉換並不總是明智的。

聯邦學生貸款何時合併是一個巨大的錯誤?

聯邦學生貸款合併是一個重大錯誤的經典示例是,借款人將Parent PLUS貸款與其他聯邦學生貸款合併。如上一節所述,可以合併Parent PLUS貸款,以符合ICR還款計劃的條件。但是,合併貸款不符合IBR,PAYE和REPAYE等優先還款計劃的條件。

如果借貸將許多聯邦貸款合併為合併貸款,並且包括Parent PLUS貸款,則新合併的貸款不符合IBR,PAYE或REPAYE的條件。這個錯誤很容易使借款人損失數千美元。這可能是某人使用Parent PLUS貸款可能犯的最大錯誤。

借款人在學生貸款合併中可能犯的另一個錯誤是合併得太晚。例如,借款人可以在120筆所需付款中有100筆有資格獲得公共服務貸款寬恕。如果該借款人將其貸款合併為新的聯邦直接貸款,則該新貸款將獲得120筆必要付款中的0筆。在這個例子中,借款人可能會損失超過八年的寬恕付款。

可以在免除公共服務貸款的現有貸款方面取得一些進展的借款人,最好提交一份雇主證明表格,以統計其貸款的狀況。合併錯誤可能使它們從頭開始。由於合併可能產生有害的後果,借款人在合併之前必須考慮計劃的資格和進度。在某些情況下,合併將是必不可少的步驟。在其他人中這將是一個巨大的錯誤。

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