學生貸款寬恕幫助有限

學生貸款寬恕幫助有限

儘管有各種各樣的聯邦大學生貸款寬恕計劃,但唯一可以在40歲之前取消所有聯邦貸款的計劃是“公共服務貸款寬恕”(PSLF)。

PSLF要求借款人在為公共服務雇主工作時必須支付十年的認證付款。那些在大學畢業後不久就開始為政府或非營利組織工作的人,可以獲得足夠的時間免除他們的聯邦貸款。

在PSLF計劃之外,其他聯邦計劃將需要太長時間才能獲得寬恕。以收入為導向的還款計劃都提供了獲得寬恕的途徑,但是這條道路需要20或25年。除非您是十幾歲的大學畢業,否則IDR的寬恕就不會在您達到40歲之前發生。

聯邦學生貸款還款策略

在特定日期之前還清聯邦貸款面臨若干挑戰。標準的10年計劃將在40年前取消聯邦貸款,但對於許多藉款人來說,還款額通常過高。

從會計角度來看,最有效的方法可能是以較低的利率為貸款償還15年(此策略將在下一節中詳細討論)。但是,此選項具有很大的風險。為聯邦貸款再融資意味著要消除以收入為導向的還款計劃和學生貸款的寬恕選擇。除非確定可以最終全額償還,否則放棄聯邦貸款特權是一個重大風險。

對於希望保持聯邦保護的借款人來說,最好的選擇是選擇一種以收入為導向的還款計劃,並簽署每月付款額最低的計劃。學生貸款還款模擬器是教育部的一項出色工具,可以幫助您確定最佳選擇。

如果您的目標是快速消除債務,那麼獲得最低的月度付款似乎是違反直覺的。但是,走這條路可以使借款人首先關注高利息債務。一旦解決了高息私人貸款問題,借款人便可以重新考慮其聯邦消除策略。

以可負擔的方式管理私人債務

消除私人學生貸款的最快方法是遵循積極的還款策略。雖然積極的還款可能對余額較小或收入較高的借款人有效,但並非所有人都切合實際。

如果您24歲,目標是將學生貸款減少40%,那麼以15年期固定利率還款計劃為私人貸款再融資是一個很好的選擇。在還款期間,付款不會改變,並且您每月的最小付款額仍可以達到您的目標。

這種方法的局限性在於,借款人將需要穩定的收入和可靠的信用評分才能獲得再融資的資格。另一個問題是,大多數Refi貸方只提供5年,7年,10年,15年或20年的還款期限。特定日期的借款人可能需要與貸款人合作,讓借款人指定自定義還款期限。當前提供此選項的唯一貸方是“認真”。

混合方式

如果主動還款不可行或無法選擇融資,則藉款人可能需要探索其他選擇。使用雪球法或雪崩法瞄准單筆貸款可能會開闢新的選擇。每當您的財務狀況發生變化(例如取消貸款或獲得加薪)時,最好重新考慮您的消除策略。
其他要考慮的因素
消除學生債務並不是20歲和30歲人群的唯一財務問題。其他生活目標也應考慮在內。

為退休儲蓄–如果您直到40多歲才開始為退休儲蓄,那麼退休將非常困難。幸運的是,有可能同時建立退休金和消除學生貸款。

買房–從會計角度來看,房屋所有權可能是一團糟。前期費用很高,但長時間呆在同一所房子中可能會有所幫助。另外,許多人更願意擁有自己的房屋,其原因超出了美元和美分。絕對有可能買房並償還學生貸款,但是處理這種組合帶來了一些挑戰。

應急基金–在任何財務計劃中,最關鍵的細節之一就是擁有應急基金。如果您認為從現在到40多歲之間不會遇到財務緊急狀況,您可能會感到非常失望。對於父母來說,為下雨天留出更多的錢尤為重要。了解多少學生貸款借款人應留在應急基金中。

第一步是最難的

如果您才剛剛開始償還大學生貸款,那麼事情似乎就暗淡了。

好消息是,大多數借款人發現隨著時間的流逝情況會越來越好。 隨著您職業的發展,您的薪水有望增加。 此外,您每月支付學生貸款的餘額會略微減少,並且產生的利息也會減少。

即使您本月只能多花10美元來攻擊您的貸款,從長遠來看也可以有所作為。

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