什麼是信用分數?

什麼是信用分數?


信用評分是介於300到850之間的數字,代表信用報告中的信用歷史記錄信息。大多數消費者在三個主要的信用報告機構-Experian,Equifax和TransUnion中都有信用記錄。對於貸方來說,它代表您的信譽,這是您償還借入資金的可能性。信用評分反映了您的按時付款記錄,可使用的信用量,正在使用的信用量,對潛在放款人的信用查詢數量,信用期限以及任何貶義信息。

Documentcourtneyk / Getty Images上的信用評分

儘管有時被稱為FICO得分,但FICO得分模型只是信用機構為預測您的信譽而創建的一種得分。大多數消費者都有幾個信用評分,儘管不同的評分模型通常彼此之間非常接近,因此消費者不必擔心差異。

當前是快照,顯示單個時間點的信息。將來,這種情況可能會改變,因為徵信機構開始研究您的信用記錄中的趨勢,以更準確地了解您的信用處理能力。

什麼是不良信用評分?

不同的貸方和信用報告機構使用不同的範圍來描述信用等級。 FICO模型使用以下分類:不良信用評分為300到579,而“公平”類別的信用評分從580到669不等。信用等級從670到739的消費者被認為擁有良好信用,而分數則從740到799。被認為是非常好。分數在800到850之間的人被認為是傑出的。

一些計分模型使用250到900的範圍,但300到850點的範圍更常見。

單個借款人是否具有良好,不良或優良的信譽取決於每個貸方。 FICO信用評分模型將低於670的任何分數視為不良信用。次級抵押貸款和深層次級抵押貸款也用於描述信用等級較低的信用評分。優質和超級優質借款人的得分最高。

為什麼這有關係?

潛在的貸方使用信用評分不僅可以確定是批准還是拒絕您的汽車貸款申請,還可以設置貸款條件。這些條款包括他們將貸給您的金額,收取的利率,他們將需要的首付以及他們將提供的貸款期限。雖然汽車貸款的平均期限在攀升,但信用不良的借款人不應期望有最長的期限。

根據益百利(Experian)從2019年第三季度開始的數據,超級優質新車購買者可能期望平均支付其貸款的利率4.01%。次級抵押貸款人為同一筆貸款支付了11.71%,而深層次的次級抵押貸款人將支付了14.30%。深層次貸二手車購買者收取的平均利率為19.72%。這是二手車貸款的平均4.66%的超級優質借款人的四倍多。

查看利率是一回事,但讓我們看一些更具體的成本。我們將使用汽車貸款計算器向我們顯示在不同貸款期限內應支付多少利息。在此示例中,我們將考察一輛價值20,000美元的二手車,其中有10%(即2,000美元)的首付和5年期貸款。首先,我們從車價中減去預付款,以得出這筆貸款的金額為18,000美元。然後,我們將貸款金額,貸款期限和利率插入我們的汽車貸款計算器中。

超級主要買家每月需要還款337美元,在貸款期限內總共要支付2,213美元。另一方面,深厚的次貸借款人每月需要支付474美元,並需要支付總計10,445美元的貸款利息。支付該級別平均利率16.89%的次級抵押貸款人將支付446美元,並在貸款期限內總共花費8777美元的利息。

在上面的示例中,您可以看到,深層次貸買家所支付的利息要比信譽良好的借款人多付8,000美元以上的利息。次級購買者將支付超過6,500美元的額外利息。

為什麼銀行和其他貸方可以向已經擁有如此高利率的信貸客戶收取費用?這似乎並不公平,但是放貸人可以證明信用評分低的借款人放貸的風險更高。他們的貸款違約率要比得分更高的人高得多。貸款人以較高的利率將額外的風險計入貸款價格。

在哪裡可以找到您的信用評分?

在進入汽車市場之前,您需要檢查您的信用評分。許多信用卡公司提供分數是擁有信用卡的好處。如果您沒有,則有很多在線資源,例如CreditKarma.com。他們會偷看您的分數,以換取您提供一些個人信息。他們將使用您的信息向您發送自定義的銷售推介。

在提供分數之前,請警惕任何需要付費或訂閱信用監控服務的信用信息來源。由於您必須提供大量個人數據,因此必須與知名公司聯繫以獲取信用信息。如果您對公司的真實性有任何疑問,請不要給他們任何個人信息。

儘管提供信用評分很容易,但大多數提供信用評分的公司都無法讓您免費訪問其背後的信用報告。

您在哪裡可以看到您的信用報告?

當您發現信用評分有問題時,您必須查看信用報告以驅動評分,以找出問題所在。它們可能像報告錯誤一樣簡單,也可能像多次逾期付款一樣麻煩。

根據法律,您有權每年從三大主要信用報告機構(Equifax,Experian和TransUnion)中獲得一份報告副本。唯一有權提供它們的地方是AnnualCreditReport.com。如果您需要更頻繁地查看報告,則可能需要付費。許多名稱相近的網站如雨後春筍般冒出來,但大多數網站都會嘗試向您出售產品或從個人信息中騙取您的利益。

如果您被拒絕信用,則貸方必須告訴您未獲批准的原因。他們還必須提供用於支持該決定的信用報告的副本。

如何提高您的信用評分

要了解改善信用評分的最佳方法,重要的是要了解考慮的因素。儘管不同的信用評分模型使用不同的權重,但用於FICO模型的信用評分是典型的。

付款記錄(35%):付款記錄用於衡量您是否按時付款,是否破產以及貸方必須採取的其他收款行動。它通常僅包括信用卡和其他貸款,例如抵押和財務公司借款

負面項目對您的分數有多大影響,取決於它們發生多久,發生多久,發生多久以及出現多少個問題。

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